Термин «аннуитет» относится к договору страхования, выпущенному и распространенному финансовыми учреждениями с намерением выплатить инвестированные средства в виде фиксированного дохода в будущем. Инвесторы вкладывают средства в аннуитеты, покупают их с ежемесячными взносами или единовременными выплатами. Компания обеспечивает будущие платежи на определенный период времени или до конца жизни аннуитанта (лица, владеющего аннуитетом). Аннуитеты в основном используются для пенсионных целей и помогают людям снизить риск потери своих сбережений.
Как работают аннуитеты?
Аннуитеты предназначены для обеспечения стабильного денежного потока. Поскольку собственных активов может быть недостаточно для поддержания желаемого уровня жизни, некоторые инвесторы могут обратиться в страховую компанию или другое финансовое учреждение для приобретения договора аннуитета. Этот финансовый продукт не рекомендуется использовать молодым людям или тем, у кого есть потребность в ликвидности.
Фазы и периоды аннуитета
Фазы аннуитета:
- Старт
- Накопление
Аннуитет может быть немедленным или отложенным. Немедленные аннуитеты часто покупают люди любого возраста, которые получили крупную единовременную сумму денег (например, выигрыш в лотерее). Отложенные аннуитеты структурированы так, чтобы расти на основе отсроченного налогообложения и обеспечивать аннуитетам гарантированный доход, который начинается в указанную ими дату.
Аннуитетные продукты регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам США (SEC) и Управлением по регулированию финансовой индустрии (FINRA). Агенты или брокеры, продающие аннуитеты, должны иметь государственную лицензию на страхование жизни и лицензию на ценные бумаги (в случае переменного аннуитета).
Типы аннуитетов
Аннуитеты могут быть структурированы в соответствии с широким спектром деталей и факторов, таких как продолжительность времени, в течение которого могут быть гарантированы выплаты из аннуитета. Как упоминалось выше, аннуитеты могут быть созданы таким образом, чтобы выплаты продолжались до тех пор, пока жив аннуитант или его партнер (если выбрано пособие по случаю потери кормильца). В качестве альтернативы аннуитеты могут быть структурированы для выплаты средств в течение фиксированного периода времени, например 20-ти лет, независимо от того, как долго живет аннуитант.
Немедленные и отсроченные
Как мы уже писали выше, аннуитеты могут начаться сразу после внесения единовременной суммы или могут быть структурированы как отсроченные выплаты. Немедленный аннуитет начинает выплачиваться сразу после внесения единовременного вклада. Отсроченные аннуитеты не начинают выплачиваться после первоначального вложения. Вместо этого клиент указывает возраст, с которого он хотел бы начать получать выплаты.
Фиксированная и переменная рента
Аннуитеты могут иметь фиксированную или переменную структуру:
- Фиксированные аннуитеты обеспечивают аннуитанту регулярные периодические выплаты.
- Переменные аннуитеты позволяют клиенту получать в будущем более крупные выплаты.
Хотя переменные аннуитеты несут в себе определенный рыночный риск и возможность потерять основную сумму, к договорам аннуитета можно добавить участников и дополнительные функции (за дополнительную плату). Это позволяет им функционировать как гибридные аннуитеты с фиксированной переменной. Владельцы контрактов могут извлечь выгоду из потенциала роста портфеля, при этом пользуясь защитой гарантированного пожизненного минимального вывода средств, если портфолио упадет в цене.
гарантированного пожизненного минимального дохода от вывода средств, если портфель упадет в цене.